Bảo hiểm thân vỏ ô tô là gì?
Bảo hiểm thân vỏ ô tô là loại bảo hiểm tự nguyện, bồi thường thiệt hại vật chất cho chính chiếc xe của anh chị. Khi xe va chạm, lật, cháy nổ hay bị ngập nước trong phạm vi hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ trả phí sửa chữa hoặc thay thế.
Loại này khác hoàn toàn với bảo hiểm bắt buộc, vốn chỉ đền cho bên thứ ba. Anh chị đọc thêm sự khác biệt trong bài bảo hiểm bắt buộc ô tô 5 chỗ.
Với xe sang, bảo hiểm thân vỏ gần như là khoản nên có. Phụ tùng Mercedes đắt, một vụ va chạm nhẹ làm hỏng cản, đèn và cảm biến cũng có thể tốn vài chục đến hàng trăm triệu đồng. Có bảo hiểm, chủ xe chỉ gánh phần miễn thường theo hợp đồng.
Các quyền lợi bổ sung nên chọn
Ngoài phần bồi thường cơ bản, hợp đồng thường cho phép mua thêm các điều khoản mở rộng. Anh chị nên cân nhắc những mục sau:
- Bảo hiểm thủy kích, tức hỏng động cơ do nước vào khi đi đường ngập.
- Sửa chữa tại gara chính hãng thay vì gara do công ty bảo hiểm chỉ định.
- Không khấu hao phụ tùng thay mới.
- Mất cắp bộ phận.
- Cứu hộ khi xe hỏng giữa đường.
Gara chính hãng là quyền lợi đáng giá nhất với xe Mercedes. Lý do là chi phí cao hơn nhưng chất lượng sửa và phụ tùng được bảo đảm. Phí sẽ tăng, nên anh chị cần tính toán giữa phí và rủi ro.
Thủy kích đặc biệt đáng mua ở các thành phố hay ngập. Một lần nước vào máy có thể phát sinh chi phí lớn hơn cả phí bảo hiểm nhiều năm cộng lại.
Cách tính phí bảo hiểm thân vỏ
Phí thường tính theo phần trăm giá trị xe trong hợp đồng. Với xe không kinh doanh, tỷ lệ phổ biến khoảng 1,2 đến 2% giá trị xe mỗi năm, tuỳ công ty, tuỳ dòng xe và các quyền lợi mở rộng. Đây là mức tham khảo, mỗi nơi có biểu phí riêng.
Ví dụ, xe giá 1,7 tỷ đồng với tỷ lệ 1,5% sẽ có phí khoảng 25,5 triệu đồng một năm. Khi mua thêm gara chính hãng và thủy kích, con số có thể cao hơn.
Phí còn phụ thuộc tuổi xe, lịch sử bồi thường của anh chị và mức khấu trừ. Mức khấu trừ cao hơn thì phí thấp hơn, nhưng khi có sự cố anh chị tự chịu nhiều hơn. Hãy so sánh ít nhất ba báo giá cùng điều khoản, vì giá rẻ hơn đôi khi do thiếu quyền lợi.
Thủ tục yêu cầu bồi thường
Khi sự cố xảy ra, trước tiên hãy bảo đảm an toàn và báo ngay cho công ty bảo hiểm qua tổng đài ghi trên giấy chứng nhận. Chụp ảnh hiện trường, vị trí các xe, biển số và thiệt hại. Không tự ý di dời xe hay sửa chữa trước khi được giám định.
Sau đó nộp bộ hồ sơ gồm giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy tờ xe, bằng lái, biên bản hiện trường nếu có và hóa đơn sửa chữa. Công ty bảo hiểm cử giám định viên kiểm tra thiệt hại và báo giá sửa chữa.
Khi hồ sơ đầy đủ, việc bồi thường thường được xử lý trong thời hạn theo quy định và theo hợp đồng. Anh chị nên giữ lại toàn bộ chứng từ để đối chiếu nếu có tranh chấp.
Trường hợp không được bồi thường
Mọi hợp đồng đều có điều khoản loại trừ. Thường gặp là lái xe có nồng độ cồn vượt mức, không có bằng lái phù hợp, xe dùng sai mục đích đã khai, hoặc cố ý gây thiệt hại. Hao mòn tự nhiên, lỗi do nhà sản xuất hay hư hỏng do thiếu bảo dưỡng cũng không được bồi thường.
Nếu anh chị khai báo sai thông tin lúc mua, như dùng xe để chạy dịch vụ nhưng khai là xe gia đình, công ty bảo hiểm có thể từ chối bồi thường. Hãy khai trung thực.
Tình huống thực tế để anh chị hình dung
Một chủ xe C-Class mà chúng tôi quen đỗ xe trong hầm chung cư, bị xe khác quẹt vào cản sau nhưng người gây ra đã bỏ đi. Nhờ có bảo hiểm thân vỏ, anh chỉ trả phần miễn thường nhỏ rồi đưa xe vào gara chính hãng. Nếu không có, khoản sửa cản và cảm biến đỗ xe sẽ lấy đi cả tháng thu nhập.
Chuyện này nhắc anh chị rằng rủi ro không chỉ đến khi mình lái ẩu. Va quẹt trong bãi đỗ, ngập nước, vật rơi từ trên cao đều có thể xảy ra bất kỳ lúc nào.
Lưu ý khi mua cho xe Mercedes
Hãy ghi đúng giá trị xe trong hợp đồng. Khai thấp để giảm phí sẽ khiến mức bồi thường bị giảm tương ứng. Còn khai quá cao thì phí tăng mà không có lợi. Với xe mới, giá trị thường theo giá hóa đơn. Với xe lướt, theo giá thị trường tại thời điểm mua.
Xe Mercedes có nhiều cảm biến và đèn công nghệ. Vì vậy hãy hỏi rõ hợp đồng có tính các bộ phận này không. Chúng tôi từng gặp trường hợp chủ xe C-Class mua gói rẻ nhưng phải tự trả phần lớn tiền thay cụm đèn sau một vụ va chạm nhỏ. Anh chị có thể xem chi phí sửa chữa ở bài Mercedes C200 để hình dung mức giá xe.
Cuối cùng, đọc kỹ quy tắc bảo hiểm và hỏi đại lý về thời gian xử lý hồ sơ. Thông tin quy định có thể thay đổi, anh chị xem thêm trên trang của Bộ Tài chính. Chuyên mục tư vấn bảo hiểm có thêm nhiều bài liên quan.
