Quy Trình Bồi Thường Bảo Hiểm Xe Ô Tô Diễn Ra Như Thế Nào?

Mua bảo hiểm xe ô tô vừa là quyền lợi vừa là trách nhiệm của người tham gia giao thông. Tuy nhiên rất nhiều khách hàng thắc mắc không biết quy trình bồi thường bảo hiểm xe ô tô diễn ra như thế nào? Trường hợp nào sẽ không được bảo hiểm bồi thường? Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn nắm rõ hơn về quy trình này.

Xe ô tô bị tai nạn được bảo hiểm bồi thường như thế nào?

Quy trình bồi thường bảo hiểm xe ô tô cho khách hàng khi bị tai nạn bao gồm các bước sau:

Bước 1: Chủ xe thông báo với bên bảo hiểm khi xảy ra tai nạn

Khi xe gặp tai nạn, trước tiên người lái xe phải gọi điện thông báo sự cố cho công ty bảo hiểm theo số hotline của đơn vị. Đồng thời chủ xe cũng cần khai báo thông tin đầy đủ trên phiếu chứng nhận bảo hiểm như họ tên, số điện thoại, địa chỉ, thời gian xảy ra tai nạn, biển số xe,…

Nếu không thông báo với công ty bảo hiểm, khách hàng sẽ không được nhận tiền bồi thường theo quy định. Thậm chí, chủ phương tiện còn có thể bị phạt từ 10 – 50% tổng số tiền sửa chữa trong quá trình thực hiện bồi thường bảo hiểm xe ô tô khi bị tai nạn.

Bên cạnh đó, lái xe cần lưu ý đó là giữ nguyên hiện trường xảy ra vụ tai nạn. Điều này sẽ giúp hỗ trợ việc điều tra của công an được diễn ra thuận lợi nhất. 

Bước 2: Giám định bồi thường cho xe ô tô bị tai nạn

Sẽ có 2 trường hợp bồi thường xảy ra, bao gồm:

Trường hợp xe của bạn không va chạm với bên thứ ba

Quá trình giám định bồi thường cần sự có mặt của bên đại diện hợp pháp và đại diện ủy quyền giám định của công ty bảo hiểm. Sau khi ước tính được tổn thất, công ty sẽ báo cho phía Công an để xác minh hiện trường.

• Đối với mức tổn thất nhỏ hơn 5 triệu, chủ xe chỉ cần chờ công ty bảo hiểm kiểm tra và thông báo số tiền bồi thường.
• Đối với mức tổn thất từ 5 – 10 triệu đồng, xe ô tô bắt buộc phải được công ty bảo hiểm giám định hiện trường mà không cần sự xác nhận của cơ quan ban ngành.
• Đối với trường hợp bị tổn thất nghiêm trọng trên 10 triệu đồng, xe ô tô bắt buộc phải có sự xác nhận của cơ quan ban ngành và người giám định hiện trường. 

Xem thêm: [Giải Đáp] Lỗi Không Có Bảo Hiểm Ô Tô Bị Phạt Bao Nhiêu Tiền?

Trường hợp xe của bạn xảy ra va chạm với bên thứ ba

Chủ xe cần phải có xác nhận của cơ quan công an hoặc chính quyền địa phương.

• Nếu tổn thất dưới 20 triệu: Chủ xe phải xuất trình xác nhận của cảnh sát giao thông và giám định viên phải đến xác minh hiện trường.
• Nếu tổn thất trên 20 triệu: Chủ xe cần báo cho công ty bảo hiểm, cảnh sát giao thông và giám định viên phải có mặt tại hiện trường xảy ra va chạm..

Bước 3: Phía bảo hiểm đưa ra phương án và số tiền bồi thường

Sau khi đã giám định tổn thất xong, công ty bảo hiểm sẽ đưa ra phương án bồi thường cho chủ xe một cách hợp lý. 

Trường hợp xe cần phải sửa chữa:

Nếu có điều khoản lựa chọn cơ sở sửa chữa xe trong hợp đồng, toàn bộ chi phí sẽ căn cứ trên bảng giá của hãng. Trường hợp chủ xe không sửa chữa xe tại các đơn vị chính hãng thì phải có sự thống nhất về mức giá sửa chữa.

Nếu hợp đồng không có điều khoản lựa chọn garage sửa chữa, công ty bảo hiểm sẽ chỉ định đơn vị thực hiện. Nếu khách hàng không đồng ý với đơn vị sữa mà công ty bảo hiểm chỉ định thì sẽ phải chi trả toàn bộ chi phí tăng thêm.

Trường hợp sẽ được bồi thường bằng tiền mặt

Phương án này thường được áp dụng theo nhóm tài sản:

• Dễ đánh giá chính xác được thiệt hại nếu trên thị trường không có phụ tùng, linh kiện để thay thế.
• Người điều khiển phương tiện xảy ra tai nạn ở khu vực xưởng sản xuất không đảm bảo chất lượng.
• Thời gian thay thế linh kiện mới mất nhiều thời gian.

Các mức bồi thường cho bảo hiểm xe ô tô

Có 2 mức bồi thường cho bảo hiểm xe ô tô chủ xe cần nắm rõ:

Trường hợp tổn thất bộ phận

Đối với trường hợp cần bồi thường các bộ phận bị tổn thất, khi giải quyết bồi thường bảo hiểm xe ô tô, phía công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường bảo hiểm đối với tổn thất bộ phận bằng tỷ lệ giá trị tổng của chiếc xe.

Ví dụ: Chiếc xe của bạn là Toyota với giá trị 500 triệu đồng. Bạn tham gia bảo hiểm toàn bộ theo giá trị thực tế. Khi xe bị tai nạn/va chạm thuộc phạm vi bảo hiểm. Thiệt hại được tính theo chi phí sửa chữa bao gồm: Thân vỏ là 125 triệu đồng, động cơ là 95 triệu đồng.

Không nên bỏ lỡ: [Tư Vấn] Giá Bảo Hiểm Xe Ô Tô 5 Chỗ Hiện Nay Là Bao Nhiêu?

Theo bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe được công ty bảo hiểm quy định: Tỷ lệ tổng thành thân vỏ là 55%, tỷ lệ tổng thành động cơ 16%. Vậy số tiền tối đa công ty bảo hiểm đền bù cho bạn sẽ là:

• Thân vỏ: 500 x 55% = 275 triệu đồng, lớn hơn 125 triệu đồng. Khi đó số tiền đền bù bảo hiểm phần thân vỏ là 125 triệu đồng.
• Động cơ: 500 x 16% = 80 triệu đồng, nhỏ hơn 95 triệu đồng. Khi đó số tiền đền bù bảo hiểm phần động cơ là 80 triệu đồng.

Trường hợp tổn thất toàn bộ

Khi xe bị mất cắp hoặc bị thiệt hại nặng đến mức không thể khắc phục, đảm bảo an toàn khi tham gia giao thông thì chủ xe sẽ được bồi thường tổn thất toàn bộ hoặc chi phí phục hồi lớn hơn giá trị thực tế của xe. Khi đó, số tiền bồi thường bảo hiểm xe ô tô lớn nhất bằng số tiền bảo hiểm trừ phần khấu hao thời gian sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tương đương với giá trị xe ngay trước khi xảy ra tổn thất.

Tuy nhiên các công ty bảo hiểm thường quy định như sau: Nếu giá trị thiệt hại của chiếc xe = hoặc > một tỷ lệ nhất định so với giá trị thực tế của xe thì được xem là tổn thất toàn bộ, tuy nhiên lại giới hạn bởi tỷ lệ cấu thành xe.

Ví dụ: Bạn có chiếc xe Toyota với giá thị trường là 500 triệu đồng, bằng với giá trị thực tế của xe tại công ty bảo hiểm. Theo quy định của công ty bảo hiểm, xe chỉ được coi là tổn thất toàn bộ ước tính khi giá trị thiệt hại bằng hoặc trên 80% giá trị thực tế của xe tính theo bảng tỷ lệ cấu thành xe. Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn sẽ tính theo chi phí sửa chữa bao gồm:

• Thân vỏ: Chi phí sửa chữa 320 triệu đồng.
• Động cơ: Chi phí sửa chữa 90 triệu đồng.
• Hộp số: Chi phí sửa chữa 28 triệu đồng.
• Tổng thiệt hại: 438 triệu đồng (thiệt hại 87,6% giá trị thực tế).

Giá trị thiệt hại như trên > 80% giá trị thực tế của xe. Những căn cứ vào bảng tỷ lệ tổng thành giá trị thì phía công ty bảo hiểm sẽ phải bồi thường cho chủ xe như sau:

• Thân vỏ: 55% x 100% = 55%.
• Động cơ: 16% x 100% = 16%.
• Hộp số: 7% x 100% = 7%.
• Tổng cộng: 78%.

Như vậy trường hợp này không được coi là tổn thất toàn bộ ước tính mà chỉ giải quyết bồi thường theo tổn thất của từng bộ phận.

Hồ sơ yêu cầu bồi thường

Hồ sơ yêu cầu bồi thường gồm có:

• Giấy chứng nhận bảo hiểm xe ô tô, đăng ký xe, sổ kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường bản photo công chứng hoặc bản copy, đồng thời xuất trình bản gốc để phía bảo hiểm kiểm tra, đối chiếu.
• Giấy phép lái xe của người điều khiển phương tiện gây tai nạn, bản copy và xuất trình bản gốc để phía công ty bảo hiểm đối chiếu.
• Bản sao căn cước công dân hoặc chứng minh thư của người điều khiển phương tiện gây tai nạn.
• Thông báo tai nạn và yêu cầu bồi thường của người được hưởng bảo hiểm theo Biểu mẫu số BM.02/HD-GDBT-03.
• Bản sao bộ hồ sơ công an bao gồm: Sơ đồ hiện trường, biên bản khám nghiệm hiện trường, biên bản kiểm tra các phương tiện có liên quan đến vụ tai nạn, biên bản khám nghiệm tử thi (nếu có người tai nạn qua đời), thỏa thuận hòa giải (nếu có), biên bản giải quyết tai nạn giao thông, kết luận điều tra của cơ quan công an, bản án/quyết định của tòa án (nếu có), đơn đề nghị xác nhận sự việc của lái xe gây tai nạn được cơ quan chức năng hoặc chính quyền địa phương xác nhận. 
• Các tài liệu có liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba.
• Báo giá, hợp đồng, các hóa đơn chứng từ có liên quan đến việc cứu hộ, sửa chữa xe và các dịch vụ khác.
• Hợp đồng vận chuyển hàng hóa, văn bản và các chứng từ liên quan đến việc xác định nguồn gốc, giá trị của hàng hóa.
• Các chứng từ liên quan đến thiệt hại về người bao gồm chứng từ y tế và các chứng từ liên quan khác.
• Văn bản bảo lưu, thế quyền cho công ty bảo hiểm thu đòi từ bên thứ ba.
• Các văn bản và giấy tờ liên quan khác.

Tìm hiểu thêm: Nên Mua Bảo Hiểm Ô Tô Hãng Nào? Lưu Ý Trước Khi Mua Bảo Hiểm

Các trường hợp không được bảo hiểm xe ô tô bồi thường

Khi xảy ra tai nạn, bạn sẽ không nhận được tiền bồi thường bảo hiểm ô tô nếu vi phạm những điều sau:

• Tài xế cố tình lái xe gây tai nạn.
• Không có hoặc không mang theo giấy phép lái xe theo đúng quy định của pháp luật.
• Sử dụng các chất kích thích khi đang lái xe như rượu bia, ma túy,…
• Đánh nhau hoặc tham gia ẩu đả với bên thứ ba.
• Lái xe điều khiển phương tiện khi đang gặp vấn đề liên quan đến sức khỏe.

Kinh nghiệm khi nhận bồi thường bảo hiểm ô tô

Rất nhiều chủ xe thường hay lúng túng khi gặp những tình huống bất ngờ lúc tham gia giao thông. Nếu không biết cách xử lý bạn sẽ có thể sẽ phải chịu nhiều thiệt thòi. Dưới đây là những điều chủ xe không nên làm khi gặp phải va chạm hoặc tai nạn xe ô tô:

Không tự thỏa thuận với nhau

Sau khi xảy ra tai nạn, nhiều trường hợp không muốn gặp rắc rối nên đã tự thỏa thuận với nhau để giải quyết vấn đề nhanh chóng và có lợi cho cả hai bên. Thậm chí, chủ xe còn cho rằng dù đã tự thỏa thuận thì công ty bảo hiểm vẫn phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại khi xe có va chạm. Tuy nhiên, phía bảo hiểm chỉ chi trả tiền đền bù khi có chứng cứ rõ ràng, các biên bản được cơ quan chức năng xác nhận. Vì vậy, khách hàng phải lấy thông tin đầy đủ từ bên thứ 3 và từ chối khi họ có ý định tự thỏa thuận. 

Không tự ý nhận lỗi

Khi xảy ra tai nạn, phải có sự kết luận chính thức từ phía cơ quan chức năng, người điều khiển xe và những người có mặt ở hiện trường để nhận định sự việc một cách khách quan. Vì vậy lái xe cần phải tỉnh táo để xác định chính xác lỗi thuộc về bên nào.

Ngoài ra, bạn cũng cần quan tâm đến sức khỏe của cả hai. Trong trường hợp khẩn cấp, lái xe phải mau chóng đưa nạn nhân tới bệnh viện và cần cẩn trọng trong từng lời nói. Bởi điều này có thể là bằng chứng để bên công ty bảo hiểm chấp nhận hoặc từ chối bồi thường.

Chú ý đến sức khỏe của mọi người và bản thân

Khi xảy ra tai nạn, bạn hãy đi kiểm tra sức khỏe ngay lập tức để đảm bảo bản thân không xảy ra bất cứ vấn đề gì. Điều này giúp chủ xe tỉnh táo để giải quyết vụ việc và đưa ra quyết định sáng suốt. Khách hàng hãy xử lý sự việc đúng theo trình tự mà công ty bảo hiểm đưa ra để được bồi thường bảo hiểm xe ô tô theo đúng quy định.

Những lưu ý khi chủ xe gặp rủi ro trên đường

Để nhận được bồi thường bảo hiểm xe ô tô, nếu không may gặp phải trường hợp rủi ro trên đường, bạn cần nắm rõ những quy định sau để giảm tối đa thiệt hại:

Tìm hiểu thêm: [Cập Nhật] Bảng Giá Phí Bảo Hiểm Xe Ô Tô Mới Nhất Hiện Nay

• Khi xảy ra sự cố, bạn cần phải bình tĩnh để tìm cách xử lý thông minh khi bị tai nạn giao thông.
• Khi có va chạm, lái xe cần phải dừng xe lại và kiểm tra xem có ai bị thương không.
• Nếu có người bị thương, cần gọi cho cảnh sát hoặc trung tâm y tế và báo cho họ biết tình trạng tổn thương của nạn nhân. Cảnh sát và trung tâm cấp cứu sẽ giúp bạn đưa người bị thương đến trung tâm y tế gần nhất.
• Đảm bảo người bị thương ở tình trạng tốt nhất, có thể thực hiện các biện pháp sơ cứu tạm thời.
• Không nên thay đổi hiện trường tai nạn, bởi khi xảy ra tai nạn bạn thay đổi hiện trường mà không thông báo cho công an hoặc bên bảo hiểm thì nguy cơ bạn không được bồi thường là rất cao.
• Yêu cầu cảnh sát giao thông cung cấp bản tường trình về vụ tai nạn, chủ xe sẽ cần đến những giấy tờ này để tiến hành thủ tục đòi bồi thường bảo hiểm xe ô tô.
• Hãy ghi lại tên, địa chỉ, số điện thoại, số bằng lái, loại xe,… của những người có liên quan đến vụ va chạm/tai nạn. Ngoài ra bạn cũng cần ghi lại tên, số điện thoại, chức danh của cảnh sát kiểm tra hiện trường tai nạn.
• Nếu bạn va phải xe hay vật dụng gì bên đường, hãy tìm người sở hữu tài sản đó. Trường hợp không tìm thấy hãy để lại lời nhắn, tên, số điện thoại và địa chỉ của bạn. Đồng thời chụp lại hiện trường tổn thất để làm bằng chứng.
• Ngoài việc phải thông báo nhanh chóng cho bên bảo hiểm, bạn cũng không nên tự ý sửa chữa khi chưa có xác nhận của công ty bảo hiểm, trừ trường hợp do cơ quan có thẩm quyền yêu cầu.
• Nếu bạn bị mất xe, cần thông báo cho công an và chính quyền địa phương nơi xảy ra sự việc và thông báo cho phía bảo hiểm bằng văn bản sau 1 ngày kể từ khi xe bị mất.

Trên đây là một số thông tin giúp bạn hiểu rõ hơn về quy trình bồi thường bảo hiểm xe ô tô. Điều này sẽ giúp các chủ xe có thể yêu cầu bồi thường khi xảy ra va chạm hoặc tai nạn giao thông. Đồng thời biết được những trường hợp nào được chấp nhận và trường hợp nào sẽ bị từ chối bồi thường.