Để sở hữu một chiếc ô tô, chủ xe đã phải chi ra một khoản tiền không nhỏ. Nếu trong quá trình sử dụng xe gặp phải một số rủi ro thì chi phí phải bỏ ra để sửa chữa, khắc phục sự cố cũng rất lớn. Vì vậy, bảo hiểm ô tô được xem như lựa chọn tối ưu phòng ngừa rủi ro. Vậy trên thị trường hiện nay có những loại bảo hiểm, đặc điểm và giá thành như thế nào? Bạn đọc quan tâm có thể tham khảo bài viết dưới đây.
Bảo hiểm ô tô là gì?
Bảo hiểm ô tô là một hình thức quản lý rủi ro, bảo vệ quyền lợi của chủ xe trong trường hợp gặp phải tai nạn hay sự cố liên quan. Hiện nay, có 3 loại bảo hiểm cơ bản hầu như chủ xe nào cũng sử dụng:
- Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự ô tô bắt buộc (bảo hiểm TNDS): Có tác dụng bồi thường thiệt hại cho bên thứ 3 do lỗi của chủ xe gây ra.
- Bảo hiểm vật chất xe ô tô: Có tác dụng bồi thường thiệt hại về vật chất xe cho chủ xe khi xảy ra tai nạn, va quệt, hư hỏng do thiên tai,…
- Bảo hiểm tai nạn cho những người ngồi trên xe: Bồi thường thiệt hại về tính mạng, thân thể cho chủ xe và những người đi cùng.
Hiện nay tình hình giao thông đang ngày càng phức tạp, số vụ tai nạn luôn xảy ra mỗi ngày rất lớn. Khi lưu thông trên đường, ai cũng có thể gặp phải sự cố, va quẹt hay đâm đụng. Số tiền phải bỏ ra để xử lý những thiệt hại đó không hề nhỏ. Nếu mua đầy đủ bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ giúp bạn chi trả chi phí cần thiết. Vì vậy, việc mua bảo hiểm ô tô có vai trò quan trọng và đặc biệt cần thiết.
Trong thực tế, khi mua càng nhiều loại bảo hiểm ô tô thì mức độ đảm bảo sẽ càng cao. Tuy nhiên, không vì thế mà chủ xe cần mua tất cả mọi loại bảo hiểm. Bạn nên dựa vào nhu cầu sử dụng thực tế và điều kiện tài chính để mua những loại bảo hiểm phù hợp và tiết kiệm nhất.
Các loại bảo hiểm ô tô phổ biến
Tất cả bảo hiểm ô tô trên thị trường hiện nay được chia thành 2 loại chính: Bảo hiểm ô tô bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện. Dưới đây là đặc điểm, phạm vi sử dụng và bảng giá của từng loại.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc đối với chủ xe ô tô
Đây là loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với những thiệt hại về tài sản, thân thể và tính mạng của bên thứ ba do lỗi chủ xe gây ra. Là một trong những loại giấy tờ bắt buộc chủ xe phải có khi tham gia giao thông, phải xuất trình được khi có yêu cầu của CSGT. Vì vậy nó còn được gọi là bảo hiểm bắt buộc xe ô tô. Theo Nghị định 46 năm 2016, chủ xe tham gia giao thông không mang bảo hiểm TNDS sẽ bị xử phạt từ 400.000 – 600.000 VNĐ.
- Đối tượng được bảo hiểm: Người lái xe, chủ xe (cá nhân, tổ chức), người được chủ xe giao chiếm hữu, sử dụng, điều khiển phương tiện một cách hợp pháp.
- Phạm vi bảo hiểm: Các thiệt hại về tài sản, thân thể, tính mạng của bên thứ ba do lỗi của người được bảo hiểm gây ra, xảy ra trên lãnh thổ Việt Nam.
- Mức bồi thường: 100.000.000 đồng/vụ.
- Thời hạn bảo hiểm: Thường là 1 năm hoặc ngắn hơn.
Bảng giá bảo hiểm bắt buộc ô tô theo năm
Ô tô không kinh doanh:
- Ít hơn 6 chỗ: 437.000 VNĐ.
- 6 – 11 chỗ: 794.000 VNĐ.
- Bán tải: 933.000 VNĐ.
- 15 – 24 chỗ: 1.270.000 VNĐ.
- 25 – 54 chỗ: 1.825.000 VNĐ.
Ô tô kinh doanh:
- Ít hơn 6 chỗ: 756.000 VNĐ.
- 6 chỗ: 929.000 VNĐ.
- 7 chỗ: 1.080.000 VNĐ.
- 8 chỗ: 1.253.000 VNĐ.
- 15 chỗ: 2.394.000 VNĐ.
- 16 chỗ: 3.054.000 VNĐ.
- Xe taxi: Bằng 150% xe kinh doanh cùng số chỗ ngồi.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) tự nguyện cho chủ xe
Là loại bảo hiểm xe ô tô tự nguyện có chức năng tương tự như bảo hiểm TNDS ô tô bắt buộc (ở phần trên). Nhưng hạn mức bồi thường bảo hiểm được nâng cao hơn. Mọi chức năng, đối tượng được bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm,… của bảo hiểm TNDS tự nguyện tương tự như bảo hiểm TNDS bắt buộc.
- Mức bồi thường: Tùy theo gói bảo hiểm của từng công ty bảo hiểm. Mức phổ biến dao động trong khoảng 30 – 400 triệu đồng/vụ.
- Giá bảo hiểm TNDS tự nguyện: Tùy theo từng gói bảo hiểm của từng công ty bảo hiểm. Mức phổ biến dao động từ 200.000 – 20.000.000 đồng/năm.
Bảo hiểm TNDS đối với hàng hóa trên xe
Là loại bảo hiểm tự nguyện, có chức năng bảo hiểm cho cho trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa trong quá trình vận chuyển theo hợp đồng thỏa thuận giữa chủ xe với chủ hàng.
Xem thêm:
- Phạm vi bảo hiểm: Các thiệt hại về hàng hóa do rủi ro, tai nạn có nguyên nhân xác định là do lỗi của chủ xe trong quá trình vận chuyển.
- Mức bồi thường: Tùy theo gói bảo hiểm của từng công ty bảo hiểm. Mức tối đa không vượt quá 40.000.000đ/tấn hàng hóa.
- Giá bảo hiểm: Tỷ lệ phí bảo hiểm xe ô tô trung bình là 0,545% /tổng mức trách nhiệm.
Trong đó, chi phí công ty bảo hiểm bồi thường bao gồm các mục sau:
- Chi phí ngăn ngừa và làm giảm nhẹ tổn thất.
- Chi phí xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi, bảo quản hàng hoá do hậu quả của tai nạn.
- Chi phí giám định tổn thất thuộc về trách nhiệm của phía công ty bảo hiểm.
- Giá trị số hàng hoá bị tổn thất.
Lưu ý: Tổng các chi phí chi trả không vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm đối với hàng hoá chuyên chở trên xe.
Bảo hiểm cho lái xe và người ngồi trên xe
Đây là loại có công dụng bảo hiểm đối với thiệt hại về thân thể, tính mạng của người lái xe và các hành khách đi xe xảy ra tai nạn khi ngồi trên xe, lên xuống xe, qua cầu/ đò/ phà…
- Đối tượng được bảo hiểm: Lái xe, phụ xe, khách ngồi trên xe.
- Phạm vi được bảo hiểm: Bao gồm thiệt hại về thân thể, tính mạng của người được bảo hiểm, do xảy ra tai nạn khi lên xuống xe và ngồi trên xe,…
- Mức bồi thường bảo hiểm: Chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm đối với người được bảo hiểm tử vong do tai nạn. Chi trả theo tỷ lệ % đối với Người được bảo hiểm thương tật vĩnh viễn hoặc tạm thời do tai nạn.
- Thời hạn bảo hiểm: 1 năm.
- Giá bảo hiểm: Tùy thuộc vào từng gói bảo hiểm của các công ty. Thường được tính theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền bảo hiểm cho 1 người, dao động từ 0,1 – 0,5 %. Mức tiền bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe phổ biến hiện nay là từ 20 – 45 triệu đồng/người.
Bảo hiểm thiệt hại vật chất cho xe ô tô
Bảo hiểm vật chất thường được gọi bảo hiểm thân vỏ, có công dụng bảo hiểm về thiệt hại vật chất xe ô tô (bao gồm thân vỏ, máy móc và các trang thiết bị khác) xảy ra do tai nạn bất ngờ, nằm ngoài kiểm soát của chủ xe.
- Đối tượng được bảo hiểm: Xe ô tô bao gồm thân, vỏ, máy móc, các trang thiết bị khác của xe.
- Phạm vi được bảo hiểm: Các thiệt hại về vật chất xe, do tai nạn bất ngờ xảy ra trong lãnh thổ Việt Nam. Bao gồm va chạm, đâm đụng, cháy nổ, lật đổ, ngoại lực từ bên ngoài, bão lũ, sét đánh, sạt lở, động đất,… Trường hợp mất cắp hoặc bị cướp toàn bộ xe. Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm sẽ chi trả các hạng mục cần thiết và hợp lý để phục vụ việc hạn chế tổn thất như cứu hộ, trục vớt, giám định tổn thất,…
- Mức bồi thường: Tuỳ vào trường hợp cụ thể để bồi thường chi phí sửa chữa, thay mới bộ phận xe hoặc bồi thường toàn bộ tổn thất.
- Thời hạn bảo hiểm: Thường là 1 năm hoặc ngắn hơn.
- Giá bảo hiểm: Được tính theo giá trị xe tỷ lệ bồi hoàn của từng gói bảo hiểm. Ví dụ: Một chiếc xe mới có giá 570 triệu đồng, hệ số bảo hiểm 1% thì mức phí bảo hiểm sẽ là 1% x 570 triệu đồng = 5,7 triệu đồng. Cũng chiếc xe như thế nhưng đã cũ, dễ hỏng thì mức hệ số bảo hiểm có thể cao hơn, rơi vào khoảng 1.5 – 2%. Khi đó phí bảo hiểm có thể là 8 triệu – 10 triệu đồng.
Bảo hiểm vật chất mở rộng
Là gói bảo hiểm vật chất xe ô tô được nâng cấp, tăng thêm phạm vi bảo hiểm. Tiêu biểu là:
- Bảo hiểm mất cắp bộ phận: Chủ xe sẽ được bồi thường khi bị tổn thất do bị mất cắp các bộ phận của xe. Thông thường hạn mức sẽ là 1 lần bồi thường cho mỗi bộ phận trong 1 năm. Giá bảo hiểm mở rộng mất cắp bộ phận thường thêm khoảng 10 – 20% phí bảo hiểm vật chất ô tô thông thường.
- Bảo hiểm xe bị ngập nước – thuỷ kích: Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường khi xe bị tổn thất do đậu, đổ, đi vào vùng ngập nước. Tuy nhiên, bảo hiểm này sẽ không bồi thường trong trường hợp xe bị ngập nước chết máy, dừng hoạt động nhưng lái xe vẫn cố tình nổ máy trở lại dẫn đến tổn thất. Khi mua thêm gói mở rộng này, chủ xe phải trả thêm khoảng 8 – 12% phí bảo hiểm vật chất ô tô thông thường.
- Bảo hiểm gián đoạn sử dụng xe: Chủ xe sẽ được chi trả thêm tiền thuê xe do xe xảy ra tai nạn đang bị cơ quan chức năng tạm giữ hoặc trong thời gian sửa chữa thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
- Tuỳ chọn gara sửa chữa: Chủ xe có thể chỉ định địa chỉ sửa chữa xe khi ký kết hợp đồng bảo hiểm. Chủ xe sẽ phải trả thêm khoảng 5 – 20% phí bảo hiểm vật chất ô tô thông thường.
- Không trừ khấu hao thay mới: Công ty bảo hiểm sẽ không áp dụng khoản chi phí khấu hao khi xe cần thay mới phụ tùng, thiết bị thuộc trách nhiệm bảo hiểm vật chất ô tô.
- Chọn mức miễn bồi thường có khấu trừ: Mức miễn thường là mức tiền tổn thất mà người được bảo hiểm phải tự chịu. Khi tổn thất thấp hơn hoặc bằng mức miễn thường này thì bảo hiểm không bồi thường. Chủ xe sẽ được bồi thường theo nguyên tắc: Tiền bảo hiểm bồi thường = giá trị tổn thất – mức khấu trừ.
Ngoài ra, còn một số sản phẩm bảo hiểm mở rộng khác như:
- Gói bảo hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm.
- Gói bảo hiểm đối với xe chưa có giấy phép lưu hành chính thức.
- Gói bảo hiểm đối với xe tập lái.
- Gói bảo hiểm đối các loại với xe miễn thuế.
- Gói bảo hiểm thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam.
Các công ty bảo hiểm xe uy tín nhất
Hiện nay trên thị trường có rất nhiều công ty bảo hiểm với các gói bảo hiểm có chi phí và mức bồi thường khác nhau. Trong đó, một số đơn vị bảo hiểm uy tín, chuyên nghiệp, giải quyết nhanh chóng và chính xác là:
Bảo hiểm PVI
Được thành lập từ năm 2011, đây là một trong các doanh nghiệp bảo hiểm số 1 Việt Nam. Các gói sản phẩm bảo hiểm ô tô được PVI cung cấp gồm:
- Bảo hiểm TNDS bắt buộc đối với chủ xe oto.
- Bảo hiểm tự nguyện TNDS cho xe ô tô.
- Bảo hiểm thiệt hại vật chất cho xe oto.
- Bảo hiểm TNDS đối với hàng hoá vận chuyển trên ô tô.
- Bảo hiểm tai nạn người lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe ô tô.
Ưu điểm nổi bật của bảo hiểm ô tô PVI:
- Hệ thống gara sửa chữa đạt chuẩn trên toàn quốc.
- Quy trình giải quyết bồi thường chuyên nghiệp, nhanh chóng, chính xác.
- Dịch vụ hỗ trợ và tư vấn chuyên nghiệp 24/7.
Bảo hiểm PJICO
Bảo hiểm PJICO thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm PETROLIMEX, thành lập vào năm 1995. Đây là một trong các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tốt nhất Việt Nam. Các gói bảo hiểm ô tô được PJICO cung cấp là:
- Bảo hiểm TNDS bắt buộc đối với chủ xe oto.
- Bảo hiểm thiệt hại vật chất cho xe oto.
- Bảo hiểm tai nạn người lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe ô tô.
Bảo hiểm Bưu điện PTI
Là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nổi tiếng, được thành lập vào năm 1998. PTI cung cấp các sản phẩm bảo hiểm ô tô như sau:
- Bảo hiểm TNDS bắt buộc đối với chủ xe oto.
- Bảo hiểm thiệt hại vật chất cho xe oto.
- Bảo hiểm tai nạn người lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe ô tô.
- Bảo hiểm TNDS đối với hàng hoá vận chuyển trên ô tô.
- Bảo hiểm TNDS của chủ xe theo mức trách nhiệm tự nguyện đối với người thứ 3 và hành khách trên xe.
Các ưu điểm nổi bật của bảo hiểm ô tô PTI:
- Hệ thống 485 gare chính hãng, liên kết trên toàn quốc.
- Khách hàng có thể truy vấn online tiến độ giải quyết bồi thường.
- Dịch vụ hỗ trợ và tư vấn, chăm sóc khách hàng 24/7.
- Cẩu kéo, cứu hộ giao thông miễn phí xe trong bán kính 100km – quy mô cứu hộ miễn phí rộng nhất hiện nay.
Bảo hiểm Bảo Việt
Được thành lập từ năm 1965, đây là một trong các công ty bảo hiểm lâu đời nhất tại Việt Nam. Bảo Việt có các gói sản phẩm bảo hiểm xe ô tô như sau:
- Bảo hiểm TNDS bắt buộc đối với chủ xe oto.
- Các gói bảo hiểm phổ thông: Bảo hiểm TNDS tự nguyện, bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe, bảo hiểm vật chất xe cơ bản.
- Các gói bảo hiểm nâng cao: Gói mở rộng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới bao gồm bảo hiểm mất cắp bộ phận, bảo hiểm xe bị ngập nước, lựa chọn garage,…
Ưu điểm điểm nổi bật của bảo hiểm oto Bảo Việt:
- Cẩu kéo, cứu hộ miễn phí trong phạm vi 70km.
- Dịch vụ hỗ trợ và tư vấn, chăm sóc khách hàng 24/7.
- Quy trình bồi thường chuyên nghiệp, nhanh chóng, chính xác.
- Có điểm bán bảo hiểm trên toàn quốc.
- Dịch vụ thông báo tái tục hợp đồng bảo hiểm miễn phí.
Bảo hiểm Quân đội MIC
Được thành lập vào năm 2007, hiện nay MIC là đơn vị bảo hiểm tốt nhất cho những đơn vị thuộc Bộ Quốc Phòng. Đồng thời cung cấp và phát triển nhiều sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu của các đối tượng khách hàng khác nhau. Các gói bảo hiểm oto được MIC cung cấp bao gồm:
- Bảo hiểm TNDS bắt buộc đối với chủ xe oto.
- Bảo hiểm thiệt hại vật chất cho xe oto.
- Bảo hiểm TNDS đối với hàng hoá vận chuyển trên ô tô.
- Bảo hiểm tai nạn người lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe ô tô.
Ưu điểm của bảo hiểm ô tô PTI:
- Mạng lưới gara rộng lớn trên toàn quốc.
- Dịch vụ hỗ trợ và tư vấn, chăm sóc khách hàng 24/7.
Một số kinh nghiệm hữu ích khi mua bảo hiểm xe ô tô
Để mua được gói bảo hiểm phù hợp, tiết kiệm chi phí, chủ xe nên lưu ý một số điều sau:
- Với xe mới, chuyên gia cho rằng chủ xe nên mua bảo hiểm xe ô tô 2 chiều (bao gồm bảo hiểm TNDS bắt buộc và bảo hiểm vật chất xe ô tô) trong 3 năm đầu tiên. Ngoài ra, nên mua thêm gói mở rộng bảo hiểm mất cắp bộ phận.
- Với xe cũ, mua bảo hiểm trách nhiệm nhân sự là bắt buộc. Nếu giá trị xe lên đến trên 500 triệu thì vẫn nên cân nhắc mua thêm gói bảo hiểm vật chất xe. Với ôtô cũ có giá trị trên 700 triệu thì nên mua thêm bảo hiểm vật chất xe và bảo hiểm mất cắp bộ phận.
- Người có nhu cầu di chuyển liên tục, mức độ sử dụng cao sẽ có khả năng va chạm, tai nạn, mất cắp cao hơn. Vì vậy nên mua bảo hiểm 2 chiều hoặc mua thêm bảo hiểm thân vỏ xe.
- Nếu di chuyển chủ yếu tại khu vực gần biển, trong lòng thành phố dễ ngập úng, lũ lụt thì nên mua thêm bảo hiểm thủy kích cho xe.
- Hãy cân nhắc mua bảo hiểm với mức miễn thường có khấu trừ cao. Mức miễn thường càng cao thì phí bảo hiểm phải trả sẽ càng thấp, từ đó giúp tiết kiệm chi phí mua bảo hiểm và tiết kiệm thời gian, chủ động khi cần khắc phục các thiệt hại nhỏ.
- Chủ xe nên nắm rõ các quy định, quyền lợi và nghĩa vụ của mình để hạn chế trường hợp bị từ chối bồi thường bảo hiểm. Khi chọn mua và kí hợp đồng bạn cần đọc kĩ mọi điều khoản, trao đổi chi tiết với nhân viên tư vấn.
- Ưu tiên mua bảo hiểm của các công ty uy tín, có quy trình xử lý bồi thường nhanh chóng, chính xác và có liên kết với đại lý nơi mua xe hoặc garage bạn quen biết. Hãy tìm hiểu kỹ về các địa chỉ sửa chữa ô tô mà công ty bảo hiểm cung cấp cho bạn.
- Bảo hiểm ô tô giá rẻ nhất không hẳn sẽ tiết kiệm nhất, vì phạm vi bảo hiểm, mức trách nhiệm, quyền lựa chọn gara sửa chữa các các dịch vụ cứu hộ miễn phí,… sẽ khác nhau.
- Chủ xe nên mua bảo hiểm kết hợp hoặc mua theo nhóm để được hưởng nhiều ưu đãi hơn.
Trên đây là thông tin chi tiết về bảo hiểm ô tô và kinh nghiệm chọn mua bảo hiểm. Ngoài bảo hiểm bắt buộc, bạn nên cân nhắc mua thêm các gói bảo hiểm tự nguyện để giảm bớt gánh nặng tài chính trong trường hợp gặp phải sự cố. Đồng thời tìm hiểu kỹ càng, trao đổi rõ ràng với nhân viên tư vấn và nắm rõ được các điều khoản bảo hiểm để bảo vệ quyền lợi của mình.
Có thể bạn quan tâm:
Trở thành người đầu tiên bình luận cho bài viết này!