[Góc tư vấn] Bảo hiểm tự nguyện xe ô tô là gì? Có nên mua không?

Hiện nay, xe ô tô đã trở thành một phương tiện di chuyển thiết yếu, phục vụ mọi nhu cầu từ riêng tư tới công việc. Việc mua bảo hiểm bảo vệ cho khối tài sản này là cần thiết, giúp bảo vệ quyền lợi của cả chủ xe và các đối tượng khác có liên quan. Bên cạnh bảo hiểm bắt buộc còn có các loại bảo hiểm tự nguyện xe ô tô khác. Dưới đây là đầy đủ thông tin về các loại bảo hiểm ô tô tự nguyện mà chủ xe nên biết.

Bảo hiểm tự nguyện xe ô tô là gì? Có quan trọng không?

Bảo hiểm tự nguyện xe ô tô là một hình thức bảo hiểm không bắt buộc với mọi chủ xe ô tô khi tham giao thông. Khi đã mua bảo hiểm tự nguyện, công ty bảo hiểm sẽ thay khách hàng chịu trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại khi xảy ra sự cố không mong muốn. Bao gồm hư hỏng xe do tai nạn bất ngờ, do thiên tai và các thiệt hại vật chất không lường trước.

Việc tham gia bảo hiểm tự nguyện khá quan trọng, giúp đảm bảo nhiều quyền lợi cho chủ xe. Khách hàng sẽ tự nguyện tham gia bảo hiểm theo nội dung thỏa thuận với các công ty bảo hiểm. Khi đã mua bảo hiểm tự nguyện, khách hàng có thể được bồi thường nhanh chóng, công bằng, được sửa xe và thay thế tùng chính hãng tại các gara uy tín.

Loại phổ biến nhất hiện nay là bảo hiểm vật chất (thân vỏ). Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường các thiệt hại về vật chất xe, gây ra do các tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe. Bao gồm các trường hợp đâm va, lật đổ, hỏa hoạn, cháy nổ, tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên (bão, lũ lụt, mưa đá, sạt lở, sét đánh, động đất, mất toàn bộ xe).

Các loại bảo hiểm ô tô tự nguyện phổ biến nhất

Trên thị trường hiện nay có 4 loại bảo hiểm tự nguyện xe ô tô phổ biến, đặc điểm của mỗi loại như sau:

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện cho chủ xe cơ giới

Phạm vi bảo hiểm:

• Thiệt hại ngoài hợp đồng về tài sản, thân thể và tính mạng đối với bên thứ ba do xe cơ giới gây ra.
• Thiệt hại về thân thể, tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển khách do xe cơ giới gây ra.

Quyền lợi bảo hiểm:

Trong trường hợp tổn thất thuộc phạm vi của bảo hiểm Trách nhiệm dân sự bắt buộc mà mức chủ xe phải bồi thường cho nạn nhân vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm ô tô bắt buộc, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường phần vượt mức như sau:

• Về người: Công ty bảo hiểm sẽ thay mặt chủ xe bồi thường cho bên thứ 3 những thiệt hại về thân thể và tính mạng do xe của chủ xe gây ra. Mức bồi thường dựa trên cơ sở mức trách nhiệm tự nguyện chủ xe tự nguyện tham gia.
• Về tài sản: Sau khi bảo hiểm bắt buộc chi trả hết mức trách nhiệm, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả phần tiền chênh lệch mà chủ xe đã bồi thường cho người thiệt hại. Mức bồi thường dựa trên số tiền mà chủ xe đã tham gia bảo hiểm tự nguyện.
• Trong mọi trường hợp, số tiền bồi thường bảo hiểm không vượt quá mức giới hạn trách nhiệm mà chủ xe tham gia.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện đối với hàng hóa

Là loại bảo hiểm cho trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa trong quá trình vận chuyển, theo hợp đồng vận chuyển thỏa thuận giữa chủ xe với chủ hàng.

Phạm vi bảo hiểm: Những thiệt hại về hàng hóa do tai nạn, nguyên nhân xác định là do lỗi của chủ xe trong quá trình vận chuyển hàng hóa.

Quyền lợi bảo hiểm:

Là những chi phí bồi thường thực tế cần thiết và hợp lý của chủ xe đối với hàng hóa của chủ hàng. Theo quy định của luật dân sự khi xe bị tai nạn và khi đó chủ xe phải bồi thường cho chủ hàng. Số tiền bồi thường bao gồm các mục như sau:

• Chi phí ngăn ngừa và giảm nhẹ tổn thất.
• Các loại chi phí bảo quản, xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi hàng hoá do hậu quả của tai nạn.
• Chi phí giám định tổn thất thuộc về trách nhiệm của công ty bảo hiểm.
• Giá trị hàng hoá bị tổn thất.

Lưu ý: Tổng các chi phí trên không vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm đối với hàng hoá chuyên chở trên xe.

Bảo hiểm tai nạn đối với người ngồi trên xe

Là loại bảo hiểm tự nguyện dành cho người lái xe, phụ xe và những người ngồi trên xe trong quá trình tham gia giao thông mà không may bị tai nạn.

Phạm vi bảo hiểm:

• Các tai nạn đối với người được chở trên xe: Thiệt hại về thân thể, tính mạng do tai nạn khi đang ở trên xe, lên xuống xe và trong quá trình xe đang tham gia giao thông.
• Tai nạn đối với người lái, phụ xe: Thiệt hại về thân thể và tính mạng do các tai nạn liên quan trực tiếp đến việc sử dụng chiếc xe.

Quyền lợi bảo hiểm:

• Trường hợp tử vong: Công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền được quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
• Trường hợp thương tật tạm thời thuộc phạm vi bảo hiểm: Công ty bảo hiểm tiến hành chi trả theo bảng tỉ lệ và chi phí thực tế (không vượt quá bảng tỷ lệ) trong hợp đồng.

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô

Là loại bảo hiểm tự nguyện xe ô tô phổ biến nhất, còn gọi là bảo hiểm thân vỏ xe ô tô.

Phạm vi bảo hiểm: Công ty bảo hiểm bồi thường những thiệt hại vật chất xe xảy ra do các tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe trong những trường hợp sau:

• Xe bị đâm va, lật, đổ, rơi.
• Xảy ra trường hợp hoả hoạn, cháy, nổ.
• Gặp tai nạn bất khả kháng do thiên tai, bão lũ.
• Xe bị mất cắp hoặc bị cướp toàn bộ xe.
• Thiệt hại về thân thể đối với người lái xe và người được chở trên xe.
• Các loại rủi ro ngẫu nhiên khác.

Có nên mua bảo hiểm tự nguyện xe ô tô?

Chủ xe không bắt buộc phải mua các loại bảo hiểm ô tô tự nguyện. Tuy nhiên các loại bảo hiểm này có khả năng bảo vệ quyền lợi của chủ xe một cách tối đa. Trong trường hợp không may xảy ra sự cố, khách hàng có thể tìm được hướng giải quyết thích đáng , vừa bảo vệ được chiếc xe của mình vừa hạn chế thiệt hại. Cụ thể:

Quyền lợi khi mua bảo hiểm tự nguyện xe ô tô

Việc tham gia bảo hiểm ô tô không chỉ là nghĩa vụ mà còn là quyền lợi của người điều khiển xe cơ giới. Khi mua bảo hiểm ô tô tự nguyện, chủ xe sẽ nhận được các lợi ích như sau:

• Được tư vấn và thoải mái lựa chọn nhà cung cấp bảo hiểm uy tín.
• Thủ tục giám định và bồi thường diễn ra nhanh chóng.
• Xe hư hỏng được sửa chữa và thay thế phụ tùng chính hãng.
• Khách hàng không phải thanh toán chi phí bồi thường.
• Được tư vấn và hỗ trợ 24/24 thông qua đường dây nóng.
• Có bảo hiểm mất cắp bộ phận (bộ phận thường hay mất cắp nhất là gương).
• Được cứu hộ giao thông 24/24 miễn phí.
• Đối với trường hợp bị mất cắp toàn bộ xe hoặc xe thiệt lại lên đến 75% và không thể sửa chữa thì chủ xe có thể được đền bù hoàn toàn, tùy theo loại bảo hiểm và mức bảo hiểm tự nguyện do chủ xe chi trả.

Xem thêm:

• Bảo Hiểm Vật Chất Xe Ô Tô Là Gì? Nên Mua Bảo Hiểm Của Hãng Nào?

Khi xảy ra sự cố, công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm chi trả các loại chi phí trên, dựa vào quy định và hợp đồng bảo hiểm. Vì vậy khi mua bảo hiểm ô tô tự nguyện, thực chất là bạn đang mua một tấm giấy bảo lãnh thanh toán cho các rủi ro không mong muốn có khả năng xảy ra trong tương lai.

Nếu như bảo hiểm nhân thọ được xem như tấm bùa hộ mệnh của con người, thì bảo hiểm tự nguyện xe ô tô được xem là một tấm bùa bảo vệ cả người và xe. Nó đảm bảo rằng bạn sẽ không bị thiệt hại quá nhiều về tài sản, hạn chế mọi vấn đề tài chính phát sinh vì khi tai nạn phát sinh thì các loại chi phí liên quan sẽ được công ty bảo hiểm chi trả.

Các trường hợp bảo hiểm không bồi thường

Trước khi thỏa thuận bồi thường, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành giám định và đưa ra mức chi trả hợp lý. Trong đó có một số trường hợp bên bảo hiểm sẽ từ chối bồi thường, cụ thể như sau:

• Xe chở quá số người quy định trong khi tham gia giao thông.
• Xe vận chuyển các loại hàng trái phép hoặc không thực hiện đầy đủ quy định của pháp luật về việc vận chuyển và xếp dỡ hàng.
• Trường hợp xe chở quá 20% trọng tải quy định.
• Người lái không có giấy phép lái xe hợp lệ.
• Xe đi đêm không có đầy đủ đèn chiếu sáng theo quy định.
• Xe gây ra tai nạn khi đi vào các đường cấm, khu vực cấm rẽ, đi ngược chiều, vượt đèn đỏ và không chấp hành hiệu lệnh của người điều khiển giao thông.
• Trường hợp người điều khiển xe sử dụng chất kích thích, chất cấm, có nồng độ cồn trong máu vượt quá quy định gây tổn thất.

Kinh nghiệm khi mua bảo hiểm tự nguyện xe ô tô

Khi mua gói bảo hiểm tự nguyện dành cho xe ô tô, chủ xe nên tham khảo nhiều nơi và tìm loại có chi phí phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính của mình. Đặc biệt, chủ xe nên lưu ý một số điều sau:

• Chọn mức chi phí phù hợp: Hiện nay các công ty bảo hiểm đang cạnh tranh nhau cả về giả cả và chất lượng. Vì vậy hãy xem xét bảo hiểm của ít nhất 3 công ty, sau đó so sánh với nhau và chọn ra đơn vị phù hợp với túi tiền của bạn nhất. Hãy đảm bảo rằng gói bảo hiểm bạn lựa chọn có mức chi phí phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính cá nhân. Đừng cố mua gói có mức chi phí cao nhưng có nhiều điều khoản bạn không cần đến.
• Đọc kỹ điều khoản hợp đồng: Đây là thủ tục vô cùng quan trọng nhưng lại thường bị khách hàng bỏ qua. Từ đó gây ra các vụ tranh cãi kiện tụng rắc rối. Vì vậy, khi mua bảo hiểm ô tô bạn nên cẩn thận đọc kỹ điều khoản hợp đồng, để đảm bảo quyền lợi của mình, nắm rõ quy định và quy trình bảo hiểm. Nếu không để ý, khách hàng có thể mất quyền lợi bồi thường bởi các quy định về: Hạn đăng kiểm, xe không sử dụng đúng mục đích đăng ký, mua bảo hiểm thiếu phần cần bảo hiểm, lái xe không có bằng, bằng lái hết hạn,…
• Cân nhắc việc chọn mức miễn thường cao: Mức miễn thường cao sẽ hạn chế bồi thường đối với những tổn thất nhỏ, vì vậy người lái có xu hướng lái xe cẩn trọng và an toàn hơn. Đây là yếu tố tác động đến tâm lý, giúp hạn chế rủi ro xảy ra. Đồng thời, chủ xe sẽ được hưởng mức phí bảo hiểm ô tô thấp hơn nếu tiếp tục ký hợp đồng vào những năm sau.
• Tìm hiểu quy trình bồi thường bảo hiểm: Trước khi quyết định ký hợp đồng, bạn hãy tìm hiểu kỹ xe công ty bạn chọn có quy trình bồi thường nhanh chóng, thuận tiện, chính xác hay không. Hãy yêu cầu đại lý, công ty bảo hiểm hướng dẫn chi tiết các bước đòi bồi thường, quá trình xử lý cần cung cấp những tài liệu và chứng cứ gì. Thông thường, đầu tiên họ sẽ yêu cầu bạn tóm tắt mô tả về tai nạn và cung cấp biên bản của công an nếu có.
• Chọn đơn vị có dịch vụ chuyên nghiệp: Bạn cần tìm hiểu mức độ hợp tác của công ty bảo hiểm với các gara sửa chữa. Điều đó tránh đi lại nhiều lần và thủ tục rườm rà. Bên cạnh đó là các dịch vụ có liên quan khác như: Cứu hộ 24/24h, quy trình bồi thường, đội ngũ nhân viên giải quyết bồi thường,…

Nếu bạn có nhu cầu mua bảo hiểm ô tô tự nguyện nhưng chưa hiểu rõ về vấn đề này, bạn có thể nhờ đến sự tư vấn của người có chuyên môn hoặc những người quen đã từng sử dụng dịch vụ. Đôi khi nhân viên tư vấn của các công ty bảo hiểm có thể tư vấn không rõ ràng hoặc cố tình mập mờ một số điều khoản, vì vậy bạn nên cân nhắc cẩn thận.

Quy trình xử lý bồi thường bảo hiểm cho xe ô tô

Để được hưởng bồi thường bảo hiểm nhanh chóng, chính xác nhất, khi xảy ra sự cố chủ xe cần thực hiện các bước sau:

Nhanh chóng thông báo tai nạn, sự cố ngay khi có thể

Khi xảy ra sự cố, bạn cần nhanh chóng thông báo cho công ty bảo hiểm. Bằng cách gọi điện thoại, khai báo đầy đủ thông tin về họ tên, số điện thoại, biển số xe, thời gian – địa điểm xảy ra tai nạn, sự cố,… Số điện thoại cần liên hệ thường được in trên giấy chứng nhận bảo hiểm ô tô của bạn.

Nếu bạn không thông báo cho công ty bảo hiểm ngay khi xảy ra tổn thất, bạn có thể bị phạt theo chế tài trong quá trình thực hiện bảo hiểm. Nằm trong khoảng từ 10 – 50% tổng chi phí sửa chữa. Thậm chí có trường hợp công ty bảo hiểm sẽ từ chối bồi thường vì bạn không thông báo cho họ khi xảy ra sự cố, tổn thất.

Một trong các nguyên tắc cơ bản để nhanh chóng được hưởng bảo hiểm là bạn phải giữ nguyên hiện trường vụ tai nạn, và chụp lại hiện trường. Điều này nhằm đảm bảo chính xác chi tiết trong sự cố tai nạn này, giúp bảo vệ quyền lợi của bạn, tránh việc bị từ chối một phần theo nguyên tắc bảo hiểm.

Giám định bồi thường bảo hiểm tự nguyện xe ô tô

Trong trường hợp xe tham gia bảo hiểm không va chạm với người thứ ba thì việc giám định bồi thường bảo hiểm cần được tiến hành khi có mặt của các đối tượng: Người đại diện ủy quyền giám định của công ty bảo hiểm và chủ xe/lái xe/người đại diện hợp pháp. Từ đó thực hiện xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại.

Dựa vào ước tính tổn thất, bên bảo hiểm sẽ xem xét có báo cáo chính quyền và công an địa phương cùng tham gia xác minh hiện trường hay không. Trong đó:

• Tổn thất vật chất xe ước tính dưới 5 triệu đồng: Chỉ cần chờ phía công ty bảo hiểm xác nhận và đưa ra kết quả bồi thường.
• Tổn thất vật chất xe ước tính từ 5 đến 10 triệu đồng: Cần giám định viên của công ty bảo hiểm giám định và xác minh hiện trường.
• Tổn thất vật chất xe ước tính lớn hơn 10 triệu đồng: Phải có xác nhận của phía cảnh sát giao thông, công an hoặc chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn. Đồng thời giám định viên của công ty bảo hiểm phải giám định xác minh hiện trường.

Trường hợp xe va chạm với người thứ ba, chủ xe cần phối hợp và có xác nhận của cảnh sát giao thông, công an hoặc chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn. Các mức giá trị tổn thất bao gồm:

• Tổn thất vật chất ước tính dưới 20 triệu đồng: Phải có xác nhận của cảnh sát giao thông, công an hoặc chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn. Đồng thời giám định viên của công ty bảo hiểm phải giám định xác minh hiện trường.
• Tổn thất vật chất ước tính lớn hơn 20 triệu đồng: Phải có hồ sơ của cảnh sát giao thông và giám định viên của công ty bảo hiểm phải giám định xác minh hiện trường.

Hồ sơ bồi thường bảo hiểm khi xảy ra sự cố

Khi muốn yêu cầu công ty bảo hiểm chi trả bảo hiểm ô tô, chủ xe cần phải hoàn thiện đầy đủ hồ sơ bồi thường bảo hiểm. Bao gồm các chứng từ, tài liệu sau:

• Giấy phép lái xe.
• Tờ khai tai nạn của chủ xe.
• Bản sao của giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông xe cơ giới đường bộ.
• Kết luận điều tra của công an hoặc các bản sao hồ sơ tai nạn bao gồm: Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn và biên bản khám nghiệm hiện trường, biên bản giải quyết tai nạn.
• Bản án hoặc quyết định của tòa án trong trường hợp xảy ra tranh chấp tại tòa án.
• Các loại biên bản tài liệu xác định trách nhiệm của người thứ ba.
• Các loại chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn, gồm: Chứng từ xác định chi phí sửa chữa xe ô tô, hóa đơn thuê cẩu kéo,…

Phương án bồi thường bảo hiểm tự nguyện xe ô tô

Sau khi hoàn thành giám định tổn thất, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành lựa chọn phương án bồi thường bảo hiểm phù hợp.

Trong trường hợp khắc phục sửa chữa:

• Nếu chủ xe mua điều khoản lựa chọn cơ sở sửa chữa: Chi phí sửa chữa được căn cứ trên bảng giá sửa chữa chính hãng của cơ sở đó. Nếu đó không phải đơn vị chính hãng thì sẽ tiến hành thỏa thuận thống nhất theo giá thị trường.
• Nếu chủ xe không mua điều khoản lựa chọn cơ sở sửa chữa: Phía công ty bảo hiểm sẽ chỉ định đơn vị sửa chữa. Nếu bạn không đồng ý thì phần chi phí sửa chữa tăng thêm sẽ do chính bạn tự thanh toán.

Phương án bồi thường bảo hiểm bằng tiền:

• Là lựa chọn được áp dụng khi các bộ phận tài sản thiệt hại, nhưng trên thị trường không có để thay thế.
• Khi xảy ra bị tai nạn ở các khu vực không có xưởng dịch vụ đảm bảo chất lượng và tiến độ thay thế trong khi cần giải quyết tổn thất ngay.

Lưu ý để hưởng quyền lợi khi xảy ra rủi ro

Để đảm bảo được hưởng quyền lợi của mình, khi xảy ra tai nạn chủ xe cần lưu ý:

• Tuyệt đối không làm thay đổi hiện trường tai nạn. Nếu bạn không thông báo cho bên bảo hiểm và công an để lập biên bản thì nguy cơ cao là bán sẽ không được nhận bảo hiểm.
• Không tự ý sửa chữa xe khi chưa có xác nhận bên phía bảo hiểm, trừ trường hợp có quyết định của các cơ quan có thẩm quyền.
• Nếu không may bị mất xe thì bạn cần thông báo cho công an, chính quyền địa phương nơi xảy ra sự việc và thông báo tới công ty bảo hiểm bằng văn bản sau 24h kể từ khi mất.

Trên đây là thông tin chi tiết về bảo hiểm tự nguyện xe ô tô. Việc mua bảo hiểm ô tô tự nguyện góp phần bảo vệ quyền lợi của bản thân trước các rủi ro bất ngờ, đồng thời đảm bảo chiếc xe luôn có cơ hội được sửa chữa và sử dụng phụ tùng chất lượng nhất.

Bài viết hấp dẫn khác:

• Bảo hiểm 2 chiều của xe ô tô và những thông tin bạn cần nắm rõ
• Bảo hiểm bắt buộc ô tô là gì? Những điều tài xế cần lưu ý